Как себе обеспечить достойную старость

Обеспеченная старость: как самому позаботиться о ней заранее | Милосердие.ru

Как себе обеспечить достойную старость

Фото ТАСС

Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.

Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС

Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.

Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе.

Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру.

Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.

Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.

Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.

Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.

Рента: как избежать обмана

Фото Алексей Филиппов/РИА Новости

Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры.

В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей.

Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.

Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег.

Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер.

В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…

«Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».

Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.

Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин

После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.

Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.

«Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».

Выбирая для себя такой вариант, необходимо крайне внимательно и педантично подойти к перечислению того, что именно плательщик ренты обязан предоставить получателю ренты.

Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.

Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.

Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.

А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.

В договоре необходимо указывать стоимость всего объема содержания с иждивением.

Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.

Получатель ренты может рассчитывать только на то, что прописано в договоре.

Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.

Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.

Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.

При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.

Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.

«Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова.

— Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением.

По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».

Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика.

То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется.

Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.

Деньги на старость

Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?

«Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».

По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:

1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.

2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр.

Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие.

Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии.

Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.

Из плюсов.

Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.

Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.

«У вас есть $1000»

Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.

«Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».

Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635.

Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма.

Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.

Источник: https://www.miloserdie.ru/article/obespechennaya-starost-kak-samomu-pozabotitsya-o-nej-zaranee/

Мнение экспертов: Можно ли обеспечить себе безбедную старость?

Как себе обеспечить достойную старость

Фото hronika.info

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости.

Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

  1. В первую очередь, необходимо определиться – чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать – будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
  2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
  3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, – является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

– Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

– Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, – считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка.

  – Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке  как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и  частичного снятия средств.

К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

  • вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
  • в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
  • доходность депозита может достигать 10 % годовых.
  • передается по наследству.
  • не требует специальных знаний.
  • мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

  • надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию – не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

– Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж – чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб.

Налоговые вычеты – 70 тыс.

Таким образом, ваш доход – 56 190 рублей, – приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

– Не облагается налогом.

– Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

– Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии – из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка.

Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке.

Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость – понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

  • я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
  • удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
  • сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок.  Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

Источник: https://www.infpol.ru/97752-mnenie-ekspertov-mozhno-li-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost/

Как обеспечить себе старость: 3 рациональных способа

Как себе обеспечить достойную старость

Отечественная пенсионная система переживает сложные времена. Никто не может предсказать, что ждет пенсионеров спустя 10 – 15 лет.

Поскольку государственные пенсии вряд ли удовлетворят наши потребности, эксперты рекомендуют самим подумать о финансовой защите.

Как обеспечить себе старость и при этом не попасть в ловушку? И как главы семей, получающие неофициальную зарплату, могут позаботиться о своих родных?

Развиваем полезные финансовые привычки

Неудивительно, что большинство женщин охотнее читает статьи типа «50 полезных советов по уходу за внешностью» или «Как выбрать элегантную сумочку». А вот вопрос как обеспечить безбедную старость в Украине или России пока нас мало интересует. До пенсии нам еще далеко, а там «как-то будет». В самом деле, не может же государство позволить нам умереть от голода!

Конечно, можно рассчитывать на государственные программы обеспечения. Однако наблюдая за тем, как наши родители справляются с финансовыми трудностями, невольно задумываешься, не повторим ли мы их участь? Чему можно научиться из опыта людей, тратящих деньги с умом? Вот несколько полезных финансовых привычек:

Расходуйте меньше денег, чем зарабатываете.

Избегайте долгов и кредитов.

Делайте обдуманные покупки.

Экономьте мудро. Перестаньте тратить деньги на дешевые, но некачественные товары.

Как можно раньше начните делать сбережения.

Накапливайте средства в разных активах.

Ведите учет доходов и расходов.

Научитесь планировать будущее на несколько шагов вперед.

Тщательно взвешивайте риски вложения средств.

Не пытайтесь соревноваться с другими.

Защитите свою семью (страхование жизни и здоровья кормильца – одна из главных составляющих этой защиты).

Тратьте деньги на профилактику заболеваний (питание, отдых, здоровый сон), а не на их лечение.

Позаботьтесь об организации пассивного дохода.

И если большинство пунктов более или менее понятны, то последний стоит обсудить отдельно. Конечно, если вы живете в крупном городе, да еще в придачу можете сдавать квартиру в аренду, за ваше будущее можно не беспокоиться. Даже однокомнатная квартира на окраине города – это уже своего рода капитал.

А что делать тем, у кого нет такой «финансовой подушки»? Вот, по мнению экспертов, основные направления, на которые стоит обратить внимание.

Накопление капитала

Задачу осилит каждый, кто способен действовать последовательно, и готов искоренять в себе склонность покупать под влиянием сиюминутного порыва. Для этого нужно научиться откладывать определенную часть доходов (зарплаты, стипендии, премии и так далее).

Как показывают исследования, около 10% зарплаты поглощают траты, которых вполне можно было избежать.

Чтобы установить, куда семья тратит деньги, заведите привычку фиксировать расходы. На это уходит не так много времени, как может показаться.

Главное, не забывать ежедневно вносить траты в специальную таблицу (такую, например, используем мы, ее можно скачать бесплатно), которая все посчитает вместо вас.

Зато перед глазами будет наглядная «сводка», которая позволит проанализировать статьи расходов и сократить траты.

Сэкономленные средства – вклад в ваш будущий капитал.

Депозит в банке

Подумайте, на какую сумму вы можете рассчитывать, когда вам перестанут платить зарплату? Обратите внимание: хотя средняя пенсия в нашей стране в 2019 году составляет 2900 грн., многие получают меньше.

Следующий шаг – посчитать, сколько денег нужно, чтобы удовлетворить все свои потребности. Затем остается лишь рассчитать размер капитала, который позволит получить недостающие средства в виде пассивного дохода.

Если зарплата позволяет получить «на руки» 4 000 грн. в месяц, и вы будете откладывать по 400 грн., за 20 лет вам удастся накопить 96 000 грн.

Средства нельзя хранить «под матрасом». Гораздо безопаснее внести деньги на депозит в стабильном финансовом учреждении. С учетом процентов эта сумма будет гораздо выше.

Возможно, кому-то это покажется каплей в море потребностей, однако если бы новоиспеченному пенсионеру кто-то презентовал 96 000 гривен, они точно не были бы лишними. Тем более, что впоследствии капитал будет приносить ежемесячный пассивный доход – примерно 600 грн.

Учитывая, что доходность банковских депозитов будет постепенно снижаться, не стоит рассчитывать больше, чем на 6% годовых. Таким образом, чтобы ежемесячно получать в виде процентов около 5 000 грн., капитал должен составлять 1 млн грн. Это значит, что откладывать нужно не по 400 грн., а в 10 раз больше.

Важно: Чтобы снизить финансовые риски, нужно серьезно подходить к выбору финансового учреждения. Как правило, чем выше надежность банка, тем ниже предлагаемый им процент.

Кроме того, желательно хранить сбережения в разных валютах и следить за новостями в финансовом мире. Иначе можно повторить наш печальный опыт выпрашивания собственного депозита в банке, объявившем о своем банкротстве.

Услуги негосударственного пенсионного фонда

Еще один способ накопления капитала – так называемые негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Практически все жители западных стран являются членами НПФ. В Украине этот инструмент появился лишь в 2004 году, но таких организаций уже более 60, и сегодня 855 000 украинцев решили разместить деньги в негосударственном пенсионном фонде.

Суть НПФ: клиент в течение определенного срока отчисляет в фонд некоторую часть своего дохода (по приемлемой для него схеме), создавая собственный пенсионный счет. Все средства, внесенные в фонд участниками, – это пенсионные активы.

Управляющая компания приумножает их, вкладывая деньги в ценные бумаги (в том числе иностранные), золото, недвижимость, а прибыль распределяет среди участников НПФ. Ее размер пропорционален суммам, хранящимся на их счетах. С каждым годом пенсионный капитал увеличивается.

Накопленные средства впоследствии выплачиваются в виде пенсии.

У НПФ нет процедуры банкротства, но понесенные фондом убытки скажутся на размере капитала. Государство контролирует деятельность НПФ, определяет, куда фонд может направлять средства и в каких пропорциях. Благодаря этому снижается вероятность инвестирования в рискованные сферы экономики и стабилизируется доходность негосударственных пенсионных фондов.

Каждый фонд сотрудничает с тремя организациями:

  • администратором, который ведет счета НПФ;
  • компанией по управлению активами, задача которой состоит в том, чтобы сохранять и приумножать средства;
  • банком-хранителем, через который проходят любые финансовые операции.

По Закону Украины каждый НПФ имеет название, которое не вправе изменять. Участник фонда остается владельцем вклада до самой смерти, после чего деньги переходят в собственность наследников.

Инвестиция в страховые компании

Большое преимущество страхования как инвестиции – постоянный и пристальный контроль государства.

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины проверяет все страховые компании каждые 3 месяца.

В рамках проверки эксперты анализируют надежность размещения вкладов и платежеспособность страховщика. Запрещено делать спекулятивные вложения, как это происходит в банковской практике.

Страховщики должны размещать средства клиентов, используя предельно сбалансированный и взвешенный подход, что особенно оправданно в период экономической нестабильности.

Так, в последние годы ряд банков либо прекратил существование, либо был национализирован государством, но ни один из солидных страховщиков не пострадал.

Таким образом, накопительный страховой полис – достаточно надежный и безопасный способ сохранить и увеличить капитал.

Кроме того, государство устанавливает минимальный гарантированный процент, который не зависит от успешности работы компания. В любом случае СК обязана начислить клиенту 4% годовых.

Еще одно преимущество страховки перед депозитом – полноценная защита интересов клиента, которая действует на протяжении всего срока действия договора.

Предположим, 30-летний клиент приобрел полис на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн., но только 2 года вносил требуемую сумму, и взносы составили всего 10 000 грн.

Если он погибнет в результате несчастного случая, страховая обязана в течение 30 дней выплатить семье не только удвоенную гарантированную страховую сумму (200 000 грн.), но и негарантированный бонус. Благодаря этому семья сможет решить многие финансовые проблемы.

Если же он вложил деньги в банк, то наследники получат средства только через полгода, причем не более накопленной суммы (10 000 грн.).

Услуга страхования жизни похожа на работу НПФ. Например, страхователь заключает договор на 20 лет и регулярно вносит платежи (периодичность он выбирает сам).

В течение срока действия полиса по итогам каждого года СК начисляет инвестиционный доход на его счет. Сегодня ежегодная прибыль в среднем составляет 13 – 17%.

По окончании срока страхования клиент может забрать вложенные средства и накопленный инвестиционный доход.

Время – деньги

Обычно под этим мы понимаем, что потеря времени равносильна потере денег. Однако стоит эту поговорку рассмотреть в разрезе «чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь». Чем моложе страхователь, тем ниже размер страхового платежа, и тем выше итоговый объем накопленных средств. С точки зрения СК молодой клиент более надежен.

Если вы можете инвестировать всего 200 грн. ежемесячно при доходности 12% годовых, то через 20 лет на счету окажется 97 904 грн., тогда как спустя 30 лет она будет составлять уже 263 000 грн. Таким образом, поставив перед собой задачу «как накопить деньги при маленькой зарплате», следует приступать к этому как можно раньше.

Чтобы обеспечить старость, этих денег маловато. Но если вам 35, вы зарабатываете достаточно, чтобы платить по своему полису по 1 000 ежемесячно, то при аналогичных условиях накопленная сумма составит 1 330 000 грн.

Эти деньги можно забрать сразу или получать выплату в виде пожизненного аннуитета – 7 200 грн. каждый месяц. Другой вариант – аннуитет с правом наследования (6 000 грн.

ежемесячно до самой смерти, после чего наследники (жена или ребенок) будут пожизненно получать 3 600 грн. в месяц).

Откладывая по 500 грн. в месяц, за 30 лет вы накопите 544 000 грн. В этом случае пожизненный аннуитет составит 2 961 грн. в месяц.

Другие варианты вложения средств

Эксперты не рекомендуют покупать золотые монеты или слитки. Хотя принято считать, что золото не обесценивается, нужно учитывать некоторые подводные камни.

  • При продаже золотой монеты, купленной лишь вчера, вы сразу же потеряете около 20% от ее стоимости из-за разницы между ценой покупки/продажи. Никто не сможет гарантировать, что в момент, когда у вас возникнет потребность обналичить средства, цена продажи будет выше стоимости покупки.
  • Стоимость золота нестабильна.
  • Монеты нужно сохранить от рук злоумышленников.
  • Слитки должны быть защищены от любых повреждений – банк не принимает золото с царапинками и другими малейшими дефектами.
  • Для продажи слитка следует иметь сертификат, выданный при его покупке.

Также специалисты не советуют покупать ювелирные изделия. После того как вы вынесли их из магазина, они сразу же теряют часть стоимости: заложенные в цену торговые наценки, налог и издержки производства. Если это не изделие, имеющее культурную или историческую ценность, реализовать серьги или цепочку вы сможете лишь по цене лома драгоценного металла.

Вывод

Независимо от размера вашего ежемесячного дохода стоит поразмышлять о том, как вы можете позаботиться о собственной финансовой защите, обеспечить себя в старости и помочь своим любимым.

Источник: https://clever-lady.com/finance/kak-obespechit-starost-3-ratsionalnyh-sposoba/

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами?

Как себе обеспечить достойную старость

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в х.

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/pensionnye-programmy/kak-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost.html

Как обеспечить свою старость и жить не только на пенсию

Как себе обеспечить достойную старость

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По данным Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По прогнозу Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше.

За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет.

Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

  • 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
  • 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
  • 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
  • 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

Записаться на лекцию

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

  • Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает зарплату ещё на 8–48%.
  • Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах.

    Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.

  • Повышение личной эффективности.

    Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи.

Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту.

С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Самые простые виды инвестиций — это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов.

Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть.

Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Пример: вы приобретаете ОФЗ номиналом 1 000 рублей со сроком три года и доходностью 8,5% годовых. Через три года каждая облигация принесёт вам около 255 рублей. Инвестиция в ОФЗ размером в 100 000 рублей превратится в 125 000.

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

Пример: вы приобрели 1 000 акций компании, где дивиденды на привилегированную акцию составляют 12 рублей. За год вы получите 12 000 рублей дивидендов.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — вы передаёте деньги компании, а она инвестирует их лучшим образом вместе с вложениями других участников ПИФа. Инвестировать можно немного, даже 1 000 рублей. Обратите внимание на кредитный рейтинг компании: буква «А» показывает высокий уровень надёжности, «В» — средний, «С» — компания на грани банкротства.

Пример: Доходность ПИФа, чья управляющая компания имеет рейтинг А++, составляет 13,25% за год. Вы вкладываете 50 000 рублей и через год забираете 56 625 рублей.

Книги, фильмы, иллюстрации, игры и другие интеллектуальные продукты приносят своему создателю отчисления за использование — роялти. Если написанный вами сборник рассказов будет востребованным, вы сможете получать с него доход в течение всей жизни.

Главное — сразу же запатентовать изобретение или закрепить авторство, а потом самостоятельно или через агента продавать свои наработки. Самый простой пример — фотостоки.

Разместив свои фотографии на стоках, вы сможете продать их бесчисленное количество раз.

Эти базовые советы помогут начать финансовую подготовку к пенсии. Чтобы узнать обо всех способах обеспечить себе достаток в старости, приходите на лекцию «Как заработать на пенсию». Это бесплатно, но нужно зарегистрироваться.

Записаться на лекцию

Источник: https://Lifehacker.ru/kak-obespechit-svoyu-starost/

Адвокат Cагулин
Добавить комментарий